Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC BNR), reglementat de OUG nr.19/2019 pentru modificarea și completarea unor acte normative, își schimbă valoarea trimestrial.
Indicele IRCC a fost introdus în 2019 de BNR (2,36% pe an) si a înlocuit ROBOR.
Pentru toate contractele noi de credite se va aplica indicele IRCC, care este mult mai mic decât ROBOR și aduce rate mai mici.
Banca Națională a României publică zilnic indicele de referință calculat pe baza tranzacțiilor interbancare dintr-o anumită perioadă (IRCC BNR).
Indicele de referință trimestrial al pieței monetare interbancare se calculează ca medie aritmetică a valorilor zilnice înregistrate în toate zilele lucrătoare ale trimestrului respectiv.
Indicele de referință zilnic al pieței monetare interbancare se calculează în fiecare zi lucrătoare, ca medie ponderată (cu volumele tranzacțiilor) a ratelor de dobândă ale tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară.
IRCC BNR vs ROBOR
În marea majoritate a cazurilor, ratele la creditele persoanelor fizice se ajustează pe baza a doi indici de referință (dobânzi medii din piață) – ROBOR și IRCC.
Ambii indici – ROBOR și IRCC – sunt dobânzi medii de pe piața interbancară și sunt folosiți ca referință pentru creditele acordate de bănci clienților.
- Pe termen scurt, cât timp dobânzile sunt în creștere, IRCC va fi mai mic decât ROBOR, datorită modului de calcul pe baza datelor din urmă cu două trimestre. Deci și ratele vor fi mai mici.
- Pe termen mediu și lung, în momentul în care ratele dobânzilor vor intra pe un trend descrescător reducerea acestora se va reflecta cu întârziere în IRCC (până la 6 luni) și ratele vor scădea mai greu.
- Există mecanisme de trecere de la ROBOR la IRCC, însă trecerea înapoi la ROBOR nu este posibilă (legea prevede că pentru toate contractele noi se va aplica indicele IRCC).
Cum se calculează dobânzile la credite
Dobânzile la credite (cu excepția celor cu dobândă fixă) se calculează după formula: indice de referință + marja băncii. Marjele nu se pot schimba în cazul unui credit existent.
IRCC se calculează pe baza tranzacțiilor efective, iar ROBOR este o medie pe baza cotațiilor afișate – prețuri de strigare, de aceea apar diferențe semnificative.
Cu impact asupra ratelor este perioada pe care o reflectă cei doi indicii: IRCC aplicabil din octombrie 2022 are la baza ratele zilnice din trimestrul 2 (perioada aprilie- iunie), ROBOR este actualizat la zi, deci între ROBOR și IRCC există o întârziere de până la 6 luni.
Indicele IRCC 2023
De la 1 ianuarie 2023, noul nivel al indicelui IRCC aplicabil în cazul creditelor consumatorilor este 5,71%, în creștere de la 4,06% la mijlocul lui 2022 și 2,65% după primul trimestru din 2022. În schimb, indicele ROBOR la 3 luni este mult mai mare, 7,6%.
Pe lângă conversia creditului de la ROBOR la IRCC, o opțiune pentru a te proteja împotriva creșterii dobânzilor este trecerea la un credit ipotecar cu dobândă fixă în primii ani.
Trebuie să ai în vedere însă că dobânda la creditele cu dobândă fixă este, în general, mai mare decât dobânda variabilă.
Evoluție IRCC
| 2022 T3 | 5,71 |
| 2022 T2 | 4,06 |
| 2022 T1 | 2,65 |
| 2021 T4 | 1,86 |
| 2021 T3 | 1,17 |
| 2021 T2 | 1,08 |
| 2021 T1 | 1,25 |
Trecere credit de la ROBOR la IRCC
Pentru a trece de la ROBOR la IRCC creditul tău depui o cerere la banca respectivă. Pe baza cererii, se va încheia un act adițional la contractul de credit. Nu este necesară o analiză sau alte documente. În plus, băncile promit că marja lor va rămâne neschimbată.
Excepție de la acest proces simplu și rapid prin care poți trece de la ROBOR la IRCC este dacă ai un credit Noua Casă, întrucât va fi nevoie și de acordul Fondului Național de Garantare.
Citiți și:
- NN România lansează o asigurare care oferă protecție clienților săi
- Românii pot împrumuta statul prin Tezaur
- O bancă importantă din România dispare de pe piață
- Facturi mari la utilități. Cât de grea va fi iarna aceasta
- Cursul valutar, ce urmează în 2023