Piaţa creditelor aduce modificări importante începând cu 1 octombrie. IRCC înregistrează o mică majorare de 0,02%, după ce trimestrul trecut a avut o ușoară scădere.
În perioada 1 iulie – 30 septembrie 2023, IRCC a avut valoarea de 5.94%, însă odată cu noua sa actualizare, indicele de referință se ridică la valoarea de 5.96%.
Ce se va întâmpla cu creditele românilor
Schimbarea este nesemnificativă pentru românii cu credite raportate la IRCC, ratele creditelor deja existente contractate în trecut nu vor suferi majorări importante. Totuși, cei mai afectați vor fi românii care așteptau cu entuziasm scăderea IRCC pentru a accesa credite ipotecare avantajoase și care acum sunt nevoiți să-și reconsidere deciziile în privința achiziționării locuințelor cu ajutorul împrumuturilor cu garanție imobiliară.
Românii cu credite cu dobânzi variabile legate de IRCC, contractate în trecut, nu vor beneficia de o scădere a ratelor nici trimestrul acesta. AVBS Credit sfătuiește românii care vor să contracteze credite ipotecare în perioada următoare să opteze pentru soluții noi de finanțare sau de refinanțare pe dobânzi fixe chiar mai mici decât marja prezentă a IRCC.
Ce recomandă specialiștii în finanțe
Cea mai bună variantă de finanţare pentru finalul anului 2023 rămâne creditul ipotecar cu dobândă fixă, atât pentru cei care doresc să achiziţioneze un imobil, cât şi pentru aceia care se gândesc la o refinanţare.
„Noua valoare a IRCC-ului stabilită pe 1 octombrie demonstrează faptul că indicele de referință încă nu a început să scadă în mod constant, ci mai degrabă stagnează în jurul unei valori puțin sub 6%. Așadar, în contextul în care IRCC poate să se diminueze într-o manieră foarte lentă, de-a lungul mai multor trimestre, românii trebuie să ia în calcul faptul că există soluții de finanţare care NU depind de scăderea IRCC.
Amânarea momentului achiziționării propriei locuințe nu este o decizie întemeiată deoarece băncile nu așteaptă scăderea IRCC pentru a-și continua activitatea și pentru a credita populația, ba chiar mențin în continuare pe piață credite ipotecare, noi sau de refinanțare, cu dobânzi fixe pe 3 sau 5 ani chiar mai mici decât actualul indice IRCC”, a spus Valentin Anghel, CEO & Founder AVBS Credit.
Evoluția IRCC în perioada 2022 – 2025
IRCC a crescut constant în ultimii 2 ani. La început de 2022 era 1.17%, a atins vârful maxim pe 1 aprilie 2023 cu valoarea de 5.98%, de la 1 iulie și până pe 30 septembrie a avut marja de 5.94%, iar de la 1 octombrie ne surprinde din nou și înregistrează o ușoară creștere la valoarea de 5.96%.
Atât creditele ipotecare deja contractate în trecut, cât și creditele ipotecare noi care urmează să fie obținute, au în prezent dobânzi variabile între 8.06% și chiar 9%. Pe când creditele ipotecare, noi sau de refinanțare, au dobânzi fixe care încep în prezent de la 5.79%. Pragul de 5.96% al IRCC se va menține până la finalul lunii decembrie, la 1 ianuarie 2024 având loc o nouă actualizare IRCC.
Top 5 cele mai bune credite de nevoi personale
Instituțiile bancare au încetat să mai aștepte scăderea IRCC, așa că au recurs la conceperea unor oferte pe dobânzi fixe prin intermediul cărora să mențină în continuare un flux normal și responsabil de creditare, dar și pentru a oferi soluții de refinanțare avantajoase și bune pentru cei care sunt împovărați de creditele contractate în trecut pe dobânzi variabile, care acum încă au rate destul de ridicate din cauza valorii IRCC.
Creditele ipotecare cu dobânzi fixe pot fi contractate acum la marje de dobândă mult mai accesibile decât cele variabile. Cele mai ieftine credite ipotecare ale momentului, noi sau de refinanțare, sunt:
- Credit ipotecar cu dobânda fixă pe 3 ani de 5.79%, din anul 4 dobânda devine variabilă fiind formată din marja băncii începând de la 2.1% + IRCC.
- Credit ipotecar cu dobânda fixă pe 5 ani de 5.89%, din anul 6 dobânda devine variabilă fiind formată din marja băncii începând de la 2.4% + IRCC.
Așadar, planurile românilor de a-și achiziționa propriile locuințe prin credite nu mai sunt puse în așteptare din cauza valorii IRCC. Băncile au oferte de creditare pe dobânzi fixe concepute chiar pentru a susține și sprijini nevoia absolut firească a oamenilor de a locui în imobile proprii.
Cu toate acestea, ofertele de creditare competitive sunt valabile pe o perioadă limitată de timp, instituțiile bancare din România actualizându-le în funcție de propriile politici și obiective interne.
Creșterea IRCC va genera o creștere ușoară și a ratelor creditelor cu dobândă variabilă
De exemplu, pentru un credit de 350.000 de lei accesat pe o perioadă de 30 de ani, rata va crește cu 5 lei din luna octombrie. Deși în ultimii doi ani a crescut în continuu, IRCC a avut variații destul de mici în 2023, iar în trimestrul precedent chiar a consemnat o ușoară scădere.
Cu toate acestea, începând cu luna octombrie, acesta va crește din nou. Pe de altă parte, în încercarea de a atrage noi clienți, multe bănci au oferte de credit ipotecar cu dobanda fixă de 5,99% sau 6,19%, ceea ce reprezintă posibile opțiuni bune pentru refinanțare.
Tot la un credit de 350.000 de lei, accesat pe o perioadă de 30 de ani cu dobândă variabilă, rata actuală este de circa 2.700 de lei. Dacă acest credit este refinanțat la o dobândă fixă de 6%, rata va scădea la 2.100 de lei, ceea ce înseamnă o economie de 600 lei pe lună – bani care pot fi definitorii în această perioadă.
„Pe lângă asta, să fim atenți la gradul de îndatorare. Deși gradul maxim este de 40% – un prag destul de mare și chiar periculos, recomandat este ca ratele aferente creditelor să nu depășească 25-30% din venitul nostru lunar.
Scad dobânzile fixe la creditele ipotecare noi de achiziție imobile
Așa cum am mai spus, ar trebui ca în perioada următoare să ne situăm într-o zonă a prudenței, să nu facem achiziții inutile sau să luăm decizii care se ne impacteze negativ din punct de vedere financiar”, a adaugat Ion Soltinschi, consultant și planificator financiar la Mr. Finance.